- 내집마련 디딤돌 대출은 무주택 실수요자를 위한 주택 구입자금 대출입니다.
- 신혼가구는 부부합산 연소득 8,500만원까지, 한도는 최대 3.2억원이 적용됩니다.
- 소득·자산·주택 요건, 생애최초와 자녀 수에 따른 차이, 신청 기한과 주의사항을 정리했습니다.
핵심 요약
- 디딤돌 대출은 무주택 세대를 위한 주택 구입자금 대출로, 세대원 전원이 무주택이어야 합니다.
- 소득요건은 부부합산 연 6,000만원 이하가 기본이며, 생애최초·2자녀 이상은 7,000만원, 신혼가구는 8,500만원까지 완화됩니다.
- 대출한도는 최대 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 3.2억원입니다.
- 담보주택은 평가액 5억원 이하(신혼·2자녀 이상은 6억원 이하), 전용면적 85㎡ 이하여야 합니다.
- 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.
기본 자격 요건
먼저 모든 신청자에게 공통으로 적용되는 요건입니다.
- 민법상 성년인 대한민국 국민
- 대출 접수일 현재 세대주를 포함한 세대원 전원 무주택
- 신청인 및 배우자의 합산 순자산 5.11억원 이하
- CB점수 350점 이상, 한국신용정보원 신용정보관리규약에 따른 특정 신용정보 기록이 없을 것
주의할 예외도 있습니다. 만 30세 미만 단독세대주는 대출 대상에서 제외되며, 직계존비속 간의 주택 거래는 신청이 불가합니다.
소득·한도 — 가구 유형별 차이
여기가 핵심입니다. 유형에 따라 숫자가 달라집니다.
| 구분 | 부부합산 연소득 | 대출한도 | 담보주택 평가액 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 6,000만원 이하 | 최대 2억원 | 5억원 이하 |
| 생애최초 주택구입 | 7,000만원 이하 | 2.4억원 | 5억원 이하 |
| 2자녀 이상 | 7,000만원 이하 | 3.2억원 | 6억원 이하 |
| 신혼가구 | 8,500만원 이하 | 3.2억원 | 6억원 이하 |
LTV(주택담보대출비율)는 최대 70%, DTI(총부채상환비율)는 최대 60%가 적용됩니다. 한도 숫자만 보고 계산하면 안 되고, 주택 가격과 소득에 따라 실제 가능한 금액은 더 낮아질 수 있습니다.
담보주택 요건
- 평가액 — 5억원 이하 (신혼가구·2자녀 이상 가구는 6억원 이하)
- 주거전용면적 — 85㎡ 이하 (수도권 외 읍·면 지역은 100㎡ 이하)
대출 조건 — 기간과 상환방식
- 대출만기 — 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택
- 거치기간 — 1년 또는 비거치
- 상환방식 — 원리금 균등, 원금 균등, 체증식 분할상환 중 선택
금리는 소득과 만기에 따라 달라지며 우대금리도 적용될 수 있는데, 우대금리를 모두 반영한 최종금리가 연 1.5% 미만이면 연 1.5%로 적용됩니다. 즉 하한선이 있습니다.
신청 방법과 기한
신청은 주택도시기금 기금e든든 홈페이지 또는 기금수탁은행을 통해 할 수 있습니다. 문의는 주택도시기금 1566-9009입니다.
기한이 특히 중요합니다.
- 대출은 주택 구입 용도로만 취급합니다.
- 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.
이 3개월을 넘기면 신청 자체가 불가능해지므로, 매매 일정을 잡을 때 대출 신청 시점을 함께 계획해야 합니다.
실행 후에도 지켜야 할 조건
대출을 받은 뒤에도 유지 조건이 있습니다. 대출실행 후 담보주택 외에 추가 주택을 취득하면, 6개월 이내에 처분하지 않을 경우 대출금이 회수됩니다. 무주택 실수요자를 위한 대출이라는 성격 때문입니다. 상속 등 예기치 않게 주택이 생기는 경우도 있으니, 그런 상황이 되면 은행에 먼저 문의해 처리 방법을 확인하는 것이 안전합니다.
함께 살펴보면 좋은 제도
구입이 아니라 전세라면 같은 주택도시기금의 버팀목 전세자금대출과 버팀목대출보증(문의 1566-9009)을 함께 검토할 수 있습니다. 구입과 전세 중 어느 쪽이 맞는지에 따라 봐야 할 상품이 달라집니다.
주변에서 이 대출을 준비하는 분들을 보면, 조건이 여러 갈래라 자격부터 따져보느라 시간을 많이 쓰는 경우가 많더라고요. 그래서 순서를 정해두면 수월합니다. ①우리 가구 유형(일반/생애최초/신혼/2자녀 이상) 확정 → ②그 줄의 소득·한도·주택가액 기준만 확인 → ③순자산·신용 요건 점검 → ④은행이나 기금e든든에서 실제 가능 금액 상담. 조건이 자주 바뀌는 분야라, 마지막 확인은 반드시 최신 공고와 은행 상담으로 하는 것이 좋습니다.
실전 체크리스트
- 무주택 확인 — 세대원 전원 무주택 여부
- 가구 유형 확정 — 일반 / 생애최초 / 신혼 / 2자녀 이상
- 소득 확인 — 해당 유형의 부부합산 소득 상한
- 자산·신용 — 순자산 5.11억 이하, CB점수 350점 이상
- 주택 요건 — 평가액(5억 또는 6억 이하), 전용 85㎡ 이하
- ⚠️ 신청 기한 — 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내
- 실행 후 추가 주택 취득 주의 — 6개월 내 미처분 시 회수